Compra ahora, paga después: los bancos impulsan la financiación que más adeptos gana en Internet

En pleno auge del modelo de financiación a plazos ‘Compra ahora, paga después’, los bancos adaptan sus procesos de pago para ofrecer soluciones similares a la oferta de las Fintech con la promesa de ofrecer mayor seguridad y máximas garantías para el consumidor.  

No dejes de leer este post para conocer cuál es la propuesta de los bancos a la financiación instantánea y cuál es su valor añadido.

¿Cómo funciona el "Compra ahora, paga después" (BNPL)?

El modelo "Compra ahora, paga después", también conocido como BNPL-del inglés “Buy Now Pay Later”- es un sistema de pago que permite aplazar las compras sin ningún gasto financiero y sin necesidad de aprobación de solvencia crediticia por parte de una entidad financiera. En el momento de realizar el pago, los compradores solo tienen que fraccionar el importe en varios pagos.  

Este modelo BNPL tiene un beneficio dual, facilitando la compra al cliente e incrementado las tasas de conversión del lado del vendedor. Su comodidad hace que se utilice a menudo, especialmente entre los compradores más jóvenes. El mercado Buy Now and Pay Later ha crecido a una tasa compuesta anual del 93% desde 2016, con una estimación de ingresos valorada en 680 millones a nivel mundial con un potencial de llegar a 1.100 millones para 2025.

¿Por qué surge el BNPL?

Las nuevas formas de financiación instantánea están creciendo con fuerza. En gran medida, este aumento en la demanda se debe al crecimiento del consumo online y a los cambios de percepción de las nuevas generaciones respecto al endeudamiento. 

La crisis sanitaria mundial ha venido acompañada de un aumento de las compras en Internet. Incluso las compras de alimentos en línea, una categoría de productos que no se compraba con frecuencia a través de Internet, se han disparado. 

Este cambio generalizado en los hábitos de consumo ha provocado que los comercios online tengan que adaptarse para poder integrar una de las ventajas que siempre ha acompañado a las compras tradicionales en tienda física: el pago fraccionado. 

La actual pandemia de la COVID-19, la evolución del mercado laboral junto a acontecimientos tan importantes como la crisis del 2012 han marcado a una generación de jóvenes que no quieren endeudarse. 

En este nuevo contexto, el modelo “Compra ahora, paga después” es la respuesta a las necesidades de un consumidor que quiere financiar sus comprar en el momento. Sin embargo, como explicaremos más adelante, también tiene sus riesgos. 

Los bancos adaptan sus procesos de pago y se suman al BNPL

En todo el mundo, cada vez son más los bancos que están lanzando sus plataformas de financiación al consumo basadas en el BNPL. Esta incursión en la financiación instantánea les permitirá beneficiarse del auge del comercio electrónico, especialmente entre los más jóvenes.

La propuesta de los bancos se basa en una adaptación de sus métodos de pago y financiación para ofrecer a sus clientes opciones similares al BNPL. Aunque cada compañía bancaria está diseñando y lanzando al mercado diferentes propuestas, se podrían hablar de tres tipos estándar:
- Desarrollar sus propias herramientas de pago, como por ejemplo el pago aplazado con sus tarjetas. 
- Desarrollos propios mediante soluciones Open Banking. Esto significa que los bancos integrarían sus servicios bancarios en plataforma de terceros vía APIs. 
- Soluciones en colaboración con terceros, como las impulsadas por algunos bancos para que los compradores de los e-commerce puedan aplazar los pagos de sus compras en estas plataformas. 

El modelo de BNPL no es nada nuevo, de hecho, son las Fintech especializadas en esta forma de pago las verdaderas impulsoras de este servicio. Entonces, ¿qué tiene de diferente la propuesta de los bancos? La respuesta está en la disminución de los riesgos y la mejora de la experiencia de cliente. 

Mayor regulación y mejor experiencia de cliente

Como ya adelantábamos, existen riesgos asociados a la financiación instantánea, por ejemplo, sus condiciones, que pueden resultar confusas para el usuario.

Además, la existencia de numerosas plataformas puede llevar a los usuarios a perder el control de sus finanzas y a sobreendeudarse. De hecho, ante el aumento de estos casos, las entidades reguladoras de Australia y Reino Unido tienen en mente el desarrollo de una normativa para proteger a los usuarios. 

El objetivo de los bancos es que la modalidad BNPL esté sujeta a una mayor regulación. De lo contrario, tienen el potencial de promover niveles en espiral de deuda que eventualmente podrían seguirse de una burbuja crediticia.
Una mayor regulación no debe estar reñida con la inmediatez y la sencillez de la financiación instantánea. En este aspecto, los bancos garantizan a sus clientes una mejor experiencia de compra, más flexibilidad, control y transparencia, y una gestión de los riesgos óptima.

¿Cómo los servicios de confianza pueden mejorar la experiencia y ofrecer las máximas garantías?

La inmediatez y la máxima protección del usuario serán aspectos clave en la consolidación de la financiación instantánea online. También lo serán en el desarrollo global del sector financiero, donde su capacidad competitiva dependerá de su grado de digitalización y de su capacidad de adaptación.

Bajo este nuevo enfoque, los servicios de confianza se convierten en un valor añadido. cumpliendo las expectativas del cliente sobre una propuesta más digital y segura. 

Para dar respuesta a las necesidades de la industria financiera y hacer frente al cumplimiento normativo al que está sujeta, Uanataca proporciona servicios de confianza -Firma Digital, Certificados Digitales, Sellado de Tiempo, entre otros- de acuerdo con la normativa vigente, cumpliendo con todos los requisitos necesarios para garantizar su legalidad y eficacia probatoria. 

En conclusión, si se usa de manera correcta, el BNPL puede resultar muy valioso. Conscientes de todo su potencial, los bancos ya están adoptando modelos similares a los de las Fintech pero con mayores niveles de protección, fomentando una financiación más responsable.  

Los profesionales del sector coinciden que la banca del futuro será digital y que servicios como los financieros se diseñarán a medida del cliente, que mayoritariamente será digital. Las oficinas físicas tendrán un rol distinto al actual y se impondrán las plataformas financieras, que no desarrollarán servicios propios, más bien comercializarán productos creados por start up. 

En este nuevo escenario digital, los servicios de confianza favorecen tanto a los  clientes,  que disfrutan de un servicio alineado con sus necesidades, como a las propias entidades, que consiguen  una oferta digital, relevante y diferencial.