Ventajas de la firma electrónica en préstamos y créditos al consumo

El sector de la financiación al consumo ha cerrado 2021 con cifras muy lejanas de los datos de 2019. El aumento del ahorro familiar, la crisis de los chips y la inflación están provocando que la recuperación del sector esté siendo más lenta de lo esperado. 

En este post hablamos sobre el estado actual de la financiación al consumo, de las medidas que se están implementado para incentivar el consumo y de cómo el uso de herramientas como la firma electrónica agilizan el proceso de contratación y mejoran el ratio de conversión. 

El crédito al consumo inquieta al sector: está un 20% por debajo del nivel precovid

La decisión de consumo de los hogares se determina, en gran medida, por su nivel de renta y riqueza así como sus expectativas económicas futuras. En general,  la incertidumbre colectiva provocada por la pandemia y su impacto en la economía mundial ha provocado un descenso del nivel de créditos al consumo. 

En la actualidad, y pese a la bajada de los tipos de interés, el sector financiero no ha logrado el objetivo de recuperar el nivel de créditos al consumo de antes de la pandemia. Los datos del cierre de 2021 sobre la demanda de financiación al consumo no son nada prometedores, algo que preocupa al sector porque demuestra que la situación económica no avanza al ritmo previsto.

Según revelan fuentes financieras a THE OBJETIVE, en 2021 las operaciones en España no alcanzaron los 30.000 millones, lo que supone un 20% menos respecto a 2019, esto es, antes del inicio de la pandemia.  

El negocio financiero no ha evolucionado como se esperaba. Aun teniendo en cuenta que el sector se vio muy afectado por las restricciones de movilidad, ha ido de menos a más. Las previsiones más optimistas auguran la recuperación de la financiación a medio plazo, una vez que la inflación reduzca su escalada y se solucionen los problemas con el abastecimiento de los chips, dos factores que han frenado las peticiones de financiación por parte de los ciudadanos.

A finales de 2021, ya hubo algunas instituciones financieras que señalaron que la crisis de los chips afectaría a las peticiones de créditos, por la vinculación de estos a la adquisición de vehículos. 

De igual forma que ha ocurrido con créditos al consumo, los niveles de préstamos personales también han descendido. Y es que una de las consecuencias de la pandemia ha sido una menor intensidad en los viajes y otras actividades de ocio, lo que supone una tasa de ahorro mayor que provoca un descenso en la necesidad de financiación. 

Nuevas fórmulas para impulsar la financiación al consumo

Los bancos han encontrado en el negocio hipotecario un apoyo para minimizar las consecuencias de los bajos niveles de demanda del crédito al consumo. Sin embargo, la actividad de la financiación al consumo es clave, especialmente en un momento en el que el Euribor es negativo y el margen de ingresos de los créditos es mayor que los generados por las hipotecas. 

En un nuevo intento de reactivar el consumo, el sector financiero ha reformulado su oferta de préstamos y crédito, ofreciendo a los clientes soluciones de financiación innovadoras que les ayuden a llevar a cabo sus proyectos más cercanos. 

Una de las acciones es el diseño de una oferta más concreta y temporal, Por ejemplo, algunas compañías ya disponen de paquetes de productos financieros especialmente pensados para las necesidades de financiación cara al verano: compras estacionales, vehículos, tecnología y reformas del hogar.

Con la nueva propuesta, se introduce en el mercado un nuevo concepto de financiación: soluciones innovadoras y dirigidas a ofrecer respuestas a las nuevas tendencias de consumo y la mejor experiencia de usuario durante todo el proceso. Por ello, resulta de vital importancia el uso de tecnologías y herramientas digitales como la firma electrónica, que permitan alinear su oferta y sus procesos al mercado actual.  

El valor de la firma electrónica: cierra contratos al instante

La firma electrónica es una parte esencial de la estrategia de digitalización de una empresa. Entre las instituciones financieras existe un gran interés en ofrecer la mejor experiencia al cliente, ser eficientes, ahorrar papel y reducir costes, ventajas inherentes a la firma electrónica.

En el ámbito de los préstamos personales y los créditos al consumo, la firma electrónica se está utilizando en línea, en el centro de llamadas e incluso en la misma sucursal para firmar las solicitudes de préstamos y los propios contratos. Pero la mayor actividad de firma electrónica se produce en el canal online. 

En la contratación online, el valor resultante de mantener el proceso 100% digital es el de aportar inmediatez para compensar las altas tasas de abandono de las solicitudes de préstamo tramitadas en papel, provocadas por los largos tiempos de espera a los que se ve sometido el usuario. 

A su vez, la experiencia de cliente se ve reflejada en aspectos como la posibilidad de firmar cualquier tipo de documento desde cualquier lugar y en cualquier momento. Incluso en el caso de que por error o falta de datos se deba repetir la firma del documento, el prestatario podrá hacerlo sin necesidad de desplazarse. 

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Los resultados son inmejorables. En el canal online, es habitual que la adopción de la firma electrónica por parte de los clientes se acerque al 100%. Incluso en los puntos de venta, la firma electrónica equipara la transacción física a una en línea, permitiendo a los bancos y empresas de servicios financieros cerrar la venta mientras el interés del cliente es alto. 

  Ventajas de la firma electrónica en préstamos personales y créditos al consumo

• Reduce el proceso de solicitud de días a solo unas horas.
• Gran ahorro de costes anuales de escaneado y tratamiento de imágenes en las páginas de documentos de préstamos.
• Reduce los errores en los documentos en un 90%.
• Elimina el 80% de los costes de manipulación de documentos.
• Racionaliza el flujo de trabajo reduciendo significativamente los pasos.
• Permite redistribuir las horas de gestión del personal en tareas más productivas, como la venta de préstamos o créditos.
• Elimina la necesidad de operaciones manuales de back-office.
• Se puede usar en oficinas físicas y en contratación online.

Soluciones de firma electrónica para el sector de la financiación

Los créditos al consumo son una categoría especial de préstamo personal con una regulación específica que ofrece una protección especial a los consumidores. Para ello, los contratos de crédito al consumo están bajo el amparo de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo.
La normativa establece que, con carácter previo a la firma, se facilite al consumidor toda la información normalizada y se le brinde el derecho a ser asistido de manera individualizada. Tras ello, las partes implicadas firmarán el contrato el contrato mediante su firma. 

En general, en todos los contratos de financiación, ya sean créditos o préstamos, las garantías del tipo de firma y del prestador son importantes. En ambos casos, especialmente en los créditos por estar sujetos al cumplimiento normativo, es recomendable usar firma electrónica cualificada. 
 

La firmas electrónicas cualificadas DE UANATACA  ofrecen garantías reales de autenticidad, integridad y no repudio o vinculación al contenido. 

Una mala elección del tipo de firma, de la solución o del proveedor puede tener consecuencias negativas, llegando a dañar incluso la reputación de la entidad. La reciente sentencia 74/2021, mediante la cual la Justicia Española absuelve a la demandada del pago de un crédito que no fue firmado mediante certificado cualificado de firma electrónica, es un claro ejemplo de ello.

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