Hipotech: la nueva generación de hipotecas digitales

En la era de la transformación digital en la que nos encontramos es casi imposible pensar en un sector que no haya apostado por la evolución tecnológica completa con la que facilitar la experiencia de sus usuarios. Desde el comercio online, los trámites bancarios o la gestión de nuestra documentación. Pero parece que hay una excepción y es la que se da en el sector hipotecario. Su escasa digitalización choca si tenemos en cuenta la cantidad de hipotecas que se contratan y conceden. Y es que, según datos de julio de 2022 del Instituto Nacional de Estadística, el número de hipotecas sobre viviendas inscritas en los registros de la propiedad es de 35.918. 

Se han hecho avances digitales en funcionalidades como la del simulador de hipotecas, una herramienta de cálculo financiero que permite estimar de manera aproximada la cuota mensual de un préstamo o la cantidad que se puede solicitar para financiar la compra de un inmueble a partir de ciertos datos que se le solicitan al cliente. Pero desde luego no son suficientes. En este artículo, profundizaremos en el concepto de Hipotech y cómo estas pueden ayudar a digitalizar por completo al sector. 

La necesidad de digitalización del sector hipotecario

Si tenemos en cuenta el estilo de vida de los solicitantes actuales de una hipoteca, resulta impensable que sea sostenible el desplazamiento a varios bancos en busca de financiación. Atendiendo a las demandas del mercado existe una necesidad clara de un cambio normativo que nos permita realizar el 100% de las operaciones a través de Internet y sin salir de casa. Y es que tal y como profundizaremos a continuación, actualmente no es viable la gestión de principio a fin de la hipoteca de manera digital. De esta manera se podría disfrutar de todas las ventajas asociadas a la firma electrónica de documentos. 

Por otro lado, puede que la digitalización no haya llegado a estos productos de la banca comercial pero se están haciendo intentos cada vez más satisfactorios para modificar la tendencia. Es necesario para ello hacer cambios normativos que digitalicen todos los trámites públicos. Pero aún con esta dificultad, los bancos van comprendiendo poco a poco la importancia de colaborar con las fintech para poder adaptar sus productos a las dinámicas del mercado. Un buen ejemplo de ello está en los principales bancos y entidades financieras que sin apenas sucursales, han implantado un producto hipotecario que se puede gestionar casi totalmente online, con la importante excepción de la visita al notario para la firma. 

El germen de esta imposibilidad de hacer el proceso completamente online se sitúa en la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. Esta legislación obliga a que la figura del notario siga siendo imprescindible en la compra de una vivienda nueva. Pero sin margen de dudas, es un impedimento sobre el que hay que seguir luchando. 

La digitalización consigue cada día más abrirse paso. Y se demuestra en el auge de startups tecnológicas del sector hipotecario que se está produciendo en nuestro país. Su poder reside en su agilidad y en el ahorro de tiempo que ofrecen a los clientes. Y es que, con la aplicación de sus tecnologías, son capaces de localizar la oferta hipotecaria que más encaja con cada persona. Esta demostrada eficiencia consigue que la contratación de hipotecas online sea cada vez superior y que incluso se prevea para los próximos años un drástico descenso de la contratación tradicional en oficina física. 

¿Qué es exactamente una Hipotech?

Este tipo de empresas que ofrecen una asistencia especial y tecnológica a clientes con dudas (no olvidemos que el proceso de solicitar una hipoteca es de los más comprometidos) son las que se conocen como hipotech. Estas empiezan a consolidarse tímidamente en España, tras surgir alrededor del año 2012 en Estados Unidos donde a día de hoy están completamente asentadas. Y es importante dejar claro que el contacto del cliente con el banco no desaparece porque estas hipotech entren en juego. 

Se trata de una generación de fintech cuyo principal valor está en buscar los mejores préstamos en función de las necesidades y las posibilidades financieras de sus clientes. Su modus operandi comienza con la solicitud de datos al cliente. La hipotech los analizará con sus herramientas y los hará coincidir con las ofertas del mercado que sean más idóneas. Tras esto, el usuario recibe varias propuestas y elige tras este filtro con qué entidad quiere gestionar su hipoteca. 

Otro de los secretos del éxito de estas empresas es que no cobran a los clientes por asesorarles y presentarles diferentes propuestas . Lo que sí se llevan es una comisión por parte del banco si la operación se cierra. 

Ventajas de una hipotech

Habiendo comprendido en qué consiste la labor de estas empresas, casi se responde sola la cuestión de por qué a un cliente le resulte más interesante la contratación de un préstamo hipotecario a través de una hipotech, dejando de lado el modelo clásico y analógico. 

No es casualidad que estas empresas generen más y más confianza entre los usuarios. Durante todo el proceso de contratación de la hipoteca, hasta la firma ante notario, van a acompañar al cliente y responder de manera gratuita a las dudas que siempre surgen en el camino. Esto contribuye en gran medida a acceder a servicios más transparentes y ágiles (el cliente sube de manera online su documentación), con precios más asequibles (ahorrando de media unos 40.000€ durante la duración de la hipoteca), unas condiciones más claras y sencillas y velando siempre por situar al cliente en el centro. Y lo más importante, dando la posibilidad de contratar desde cualquier lugar y cualquier dispositivo con conexión a Internet. 

Además, no solo son capaces de aportar beneficios a los clientes sino también a las entidades. Y es que con el estudio en profundidad del perfil se garantiza que el banco consiga cerrar acuerdos con clientes demostradamente solventes, una gran ventaja competitiva frente al modelo tradicional. Esta transparencia en el flujo de datos también permite que los bancos puedan lanzar sus ofertas mucho más rápido, evitando los clásicos tiempos de espera para la confirmación de la hipoteca. 

La firma electrónica en el proceso hipotecario

A día de hoy, las ventajas de las soluciones de firma electrónica de Uanataca están más que demostradas: seguridad y máximas garantías legales, ahorro de recursos, facilidad de integración en cualquier flujo y proceso, posibilidad de firmar desde cualquier dispositivo…

Pese a que a día de hoy no es posible firmar la hipoteca de forma electrónica, para las hipotech es vital digitalizar el resto del proceso y evitar desplazamientos a la oficina física. Algunos de los casos de uso más frecuentes pueden ser, por ejemplo, una autorización para analizar la viabilidad de la concesión de la hipoteca en base a la situación financiera, el tratamiento de datos personales y financieros, la contratación del servicio con estas empresas hipotech, entre otros. 

Y aunque todavía existan limitaciones que impidan firmar una hipoteca desde casa, al ritmo que avanza la tecnología está claro que esta necesidad se solventará en un plazo de tiempo corto. Y los principales responsables de que esto sea así siguen siendo tanto la legislación como el propio sector bancario. 

Como ha ocurrido en muchos otros sectores, el contexto post-pandemia ha hecho florecer a los intermediarios financieros gracias a la digitalización, la inteligencia artificial y estas revolucionarias hipotecas online.