Open banking: desafíos, oportunidades y estrategias

La tecnología y la innovación se han convertido en los pilares esenciales del nuevo modelo de negocio del sector financiero y los clientes, en el centro de su estructura. Devolverles el control de sus datos y el poder de decisión sobre su manejo es la finalidad de la banca abierta.

Los desafíos y las oportunidades de open banking, considerado por muchos como un hito en la industria financiera, serán los temas centrales de la primera sesión inaugural de Paris Fintech Forum, el evento europeo más exclusivo en finanzas y Fintech en el que participa Uanataca como expositor oficial.

En este artículo analizamos las claves para la adopción exitosa de la banca abierta y cómo las soluciones de firma electrónica son claves en la orientación de los servicios al cliente.

 

Qué es open banking y por qué es tan importante

La banca abierta, open banking en inglés, es un modelo bancario disruptivo comparable al nacimiento de la banca telefónica u online. Actualmente en el corazón de todas las transformaciones del sector, la banca abierta supone la irrupción definitiva del sector bancario en la era digital y el posicionamiento del cliente en el centro de sus servicios.


¿ Qué es open banking ? Es la práctica de compartir a terceros información financiera de forma digital, segura y en las condiciones que los clientes aprueban mediante APIs abiertas. Su marco legal está regulado por la directiva europea sobre servicios de pago digitales PSD2.


La apertura del acceso a la información financiera, no exenta de controversia y disconformidad por parte del sector bancario más tradicional con el hecho de tener que compartir los datos bancarios con otras industrias, restringiendo el acceso de la banca a los datos de esas industrias, sin lugar a duda agilizará las gestiones del comercio electrónico, beneficiando tanto a Pymes como a particulares.   

Principalmente, son tres las razones que convierten a la banca abierta en el revulsivo que estimula la renovación radical de la industria financiera. En primer lugar, la concesión a los clientes de un modelo más digital y alineado con sus necesidades, con nuevos servicios y mayor poder de actuación sobre sus propios datos.

En segundo lugar, la exigencia de las Fintech es otro de los motivos por los que la banca abierta se está consolidando firmemente en el ecosistema financiero. Son varios los argumentos que respaldan su petición, principalmente el acceso a datos y protocolos de otras empresas es casi vital para poder prestar sus servicios y, por otro lado, el logro de marco favorable para desarrollar su rol como principales agentes en la cooperación tecnológica y la innovación abierta.

El marco regulatorio es el tercer eje que ha propiciado la llegada de la banca abierta. Lograr un escenario regulado y seguro favorece el intercambio de información y por consiguiente, los usuarios podrán sacar el máximo provecho al mercado interior, encontrando mejores opciones adaptadas a sus necesidades reales. 


Desafíos y oportunidades de la banca abierta en la industria financiera

No cabe duda de que la banca abierta es una gran oportunidad pero como cualquier cambio, viene acompañado de grandes desafíos, riegos y muchos esfuerzos que deben abordarse en lugar de repelerse. En este sentido, el sector bancario más tradicional ve en la banca abierta una oportunidad a la vez que una amenaza, entendiendo el nuevo modelo como una puerta abierta a nuevos competidores que con mucha probabilidad, pondrán en jaque su statu quo.

A su vez, la desintermediación del nuevo modelo de open banking y la entrada de nuevos actores provoca un nuevo reto en cuanto al número de proveedores, su seguridad y solvencia. Ante esto, los clientes se pueden mostrar reticentes a compartir cierta información bancaria sumamente sensible, como sus gastos o sus movimientos. Frente a esta situación y pese a que la decisión final de compartir los datos la tiene el cliente, la tecnología tiene el gran reto de conseguir su confianza mediante la seguridad y la protección de los datos.

Derribar las barreras regulatorias al desarrollo de la banca abierta, especialmente las relacionadas con la armonización de las regulaciones entre distintos países y sectores, son otro de los grandes retos a los que debe enfrentarse la industria para lograr estandarizar aspectos fundamentales como el formato de los datos, reglas de seguridad y la experiencia de usuario. En lo que coinciden la mayoría de los grandes bancos tradicionales es en ver la banca abierta como un proyecto en el que poco a poco se van perfilando regulaciones y estándares.

No obstante, pese a los riesgos que toda innovación conlleva, los pronósticos para el sector bancario son bastante favorables. Según un informe de Accenture, los bancos que adopten el modelo de banca abierta se beneficiarán de un aumento potencial de los ingresos del 20%, mientras que los que no lo hagan corren el peligro de perder el 30%. 


📢Los principales desafíos y las oportunidades del nuevo modelo de negocio open banking serán el eje principal de la sesión inaugural de la sexta edición de Paris Fintech Forum, en la que Uanataca estará presente como expositor oficial.  

En esta primera sesión, destaca nuevamente la presencia de reconocidos speakers internacionales del sector financiero entre los que se encuentran Jose Manuel Campa, Chairman at European Banking AuthorityIana Dimitrova, Chief Executive at OpenPayd o Zach Perret, CEO at Plaid.

Principales estrategias en la adopción de open banking

Los bancos que fallen en la implementación de la banca abierta corren el riesgo de desaprovechar las ventajas de los modelos comerciales basados en plataformas. Ante este reto, podría ser fácil perderse entre los múltiples modelos de adopción si no se cuenta con una estrategia sólida y orientada a ofrecer servicios diferenciados a sus clientes.  

A continuación, abordaremos las principales estrategias para lograr que la adopción de open banking sea completamente exitosa, teniendo en cuenta las demandas del cliente, las alianzas y la agilidad de su integración.

- Diseñar experiencias atractivas y un asesoramiento más personalizado. El customer centric deberá ser el núcleo estratégico, con un enfoque a largo plazo destinado a fidelizar al cliente.

- Fuertes alianzas como factor clave para agilizar la integración. Desarrollar nuevas soluciones supone una gran inversión, un proceso que además puede alargar incluso por años el tiempo de integración. Las alianzas con las empresas tecnológicas y Fintech permiten reducir costes, optimizar procesos y ser más ágiles en un mercado tan competitivo como el financiero.

- Desarrollar nuevos procesos de negocio, que permitan administrar los ecosistemas asociados de forma eficiente.

- Nuevos modelos de negocio. Hasta ahora, el modelo de negocio tradicional estaba orientado a desarrollar y mantener el core bancario. Las ventajas que prestan las Fintech en conjunto con las APIs facilitan la integración del open banking y la posibilidad de creación de una nueva vertical de negocio, una línea independiente que logre ser tan relevante como el core bancario.  

¿ Qué aporta la firma electrónica cualificada al sector financiero ?

El futuro de la banca depende de su digitalización y de la capacidad de adaptarse con agilidad a las demandas de un nuevo cliente que busca experiencias digitales completas. Al atractivo de la oferta personalizada que ofrece el open banking, se suman otros valores que influyen en la decisión del cliente, como una oferta de servicios digitales ágil, segura y móvil.

En la mayoría de estos servicios financieros es común la contratación de diferentes bienes financieros, como puede ser la emisión de un préstamo o un crédito al consumo, que necesitan ser firmados. La digitalización del proceso de firma permite realizar operaciones en tiempo real, de forma autónoma y segura, cumpliendo las expectativas del cliente sobre una oferta móvil y digital.

Como hemos mencionado anteriormente, en el nuevo modelo de negocio de la industria financiera la confianza del cliente en la compañía y su tecnología es primordial. Para conseguirla, es imprescindible que la solución de firma electrónica sea la adecuada.

De los tres tipos de firma electrónica contemplados en el Reglamento de la Unión Europea nº 910/2014 (eIDAS), solo la firma electrónica cualificada ofrece las máximas garantías jurídicas y al contrario de lo que pueda pensarse, su uso es sumamente sencillo.  Sus efectos jurídicos son equivalentes a la firma manuscrita, con pleno reconocimiento y validez legal en todos los países de la Unión Europea. 

Para dar respuesta a las necesidades de la industria financiera y hacer frente al cumplimiento normativo al que está sujeta, Uanataca proporciona servicios que garantizan que sus soluciones de firma cualificada se emiten de acuerdo con el Reglamento Europeo eIDAS, cumpliendo con todos los requisitos necesarios para garantizar su legalidad y eficacia probatoria. 


Principales ventajas de las soluciones de Uanataca para la industria financiera

A la vanguardia tecnológica, Uanataca ha creado el primer sistema que permite a la industria financiera relacionarse con sus clientes a distancia utilizando firma electrónica cualificada, con inversión de carga de la prueba, 100% digital y desde cualquier dispositivo conectado a internet. Estas son solo algunas de las principales ventajas de sus soluciones:

- Integración total con las aplicaciones de negocio, sin transiciones que afectan negativamente a la experiencia de usuario.

- Evidencias autocontenidas en los documentos firmados, evitando la generación de un nuevo documento cada vez que se firma y la custodia del este.

FIRMA ONE-SHOT Y FIRMA AUTOMATIZADA: LAS SOLUCIONES DE UANATACA ADAPTADAS PARA FINTECH

Firma One-Shot y Firma Automatizada son dos de las soluciones de Uanataca para Fintech, desarrolladas para acometer con éxito la digitalización de los procesos de firma y sentar las bases de nuevos e innovadores proyectos.


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Uanataca, expositor oficial en Paris Fintech Forum 2021 Firma One-Shot, factor clave en la estrategia customer centric
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